“小朋友，你們有錢嗎？”

“我有好多壓歲錢。”“奶奶經(jīng)常給我錢?！?/p>

“幫媽媽做一次家務給我零用錢?！?/p>

“那怎么用這些錢呢？”

“買玩具”“買零食”“去游樂園玩”

……

這組對話是一檔電視節(jié)目中孩子們與主持人的互動問答。什么是金錢、什么是利息、什么是金錢的時間價值，這不僅是一個成長中小朋友需要了解學習的課程，從孩子們的回答中看，現(xiàn)在這同樣也是家長們必須面對的“作業(yè)”。

家住北京順義區(qū)的劉女士（如圖1所示）是位孕媽媽，前段時間她特意來到離家比較近的北京銀行順義支行，為孩子辦理一張“特殊”的銀行卡。

圖1，劉女士在為孩子現(xiàn)場辦理“小京卡”過程中 圖/北京銀行網(wǎng)點現(xiàn)場拍攝

大女兒今年十歲，這也將是她人生中第一張借記卡，通過購買“壓歲寶”可以幫助孩子管理好自己的壓歲錢，融洽家庭親子關系。劉女士有些殷切滿滿，“我們家特別在乎孩子的財商啟蒙，越早在這方面接受正確的引導和教育，對她的未來幫助會越大?！?/p>

劉女士話語背后是一份家長的擔心。如果孩子們也有屬于他們自己的“資產負債表”，壓歲錢、零用錢等是他們最穩(wěn)定的“貨幣資金”來源。但是就是這些家長里短的“小事”，越來越受到社會的重視。

不是炫富、不是凡爾賽，一名二年級的小男孩帶著兩萬元壓歲錢，到學校給老師和同學們發(fā)紅包。這件事情真實發(fā)生在今年2月開學季時的江蘇蘇州。在媒體報道的視頻中，孩子回答母親詢問聲音微小、雙腿還有些抖動。

面對家長的責備，孩子們也委屈滿滿。怎么能讓“虎媽”“熊娃”們在壓歲錢、零花錢管理上，不再對立、“聯(lián)手”面對？今年六一，一家北京的金融機構“站”了出來。北京銀行開始全面推出以“京螢計劃”為命名的一整套兒童綜合金融服務方案，但這一切都要從“壓歲寶”說起。

媽媽們不同，訴求相同

李丹的兒子在讀小學三年級，最近成為“壓歲寶”客戶（如圖2所示）。不同于劉女士，對李丹來說，這張卡還有特殊的意義，她是辦理這張卡的網(wǎng)點之一——北京銀行順義支行的副行長。父母之愛子,則為之計深遠，在這方面，李丹和劉女士想法是一樣的。

圖2，家長幫孩子辦理“壓歲寶”時收到的貼紙記賬本、種植種子等禮物 圖/北京銀行網(wǎng)點現(xiàn)場拍攝

“我們家平時有為孩子未來學業(yè)儲蓄的習慣?，F(xiàn)在呢，再加上每年孩子收到的壓歲錢以及他平時攢在一塊的零用錢，存在孩子的這張卡上，積少成多、攢學費。”另外，李丹也告訴記者，“壓歲寶”對北京銀行的員工來說，也是新鮮事物，“體驗一把，這樣再跟客戶介紹時，才能有第一手的最真實的體會”。

但作為母親，李丹認為，現(xiàn)在孩子在壓歲錢之外，如何管理自己平時的零用錢，也是財商教育的一大問題。

“我們家孩子，每天打掃衛(wèi)生、幫爸爸媽媽倒垃圾，都會得到零用錢的獎勵”，但是李丹發(fā)現(xiàn)孩子們并不清楚該怎樣“花”錢、怎樣打理自己的“小金庫”。前一段就發(fā)生了一件事，她家孩子在院里跟小朋友玩，不小心把鄰居家的塑料玩具槍弄壞了。孩子就把平時攢的零用錢，100多元，一股腦兒地直接賠給對方。

“他可能知道自己錯了，但是他關于‘錢’沒有很明確的概念。事后，我跟他開玩笑說，你這是等于把自己20多天的‘勞動所得’一次性全給對方了。”此外，李丹也注意到，周圍一些家庭條件比較好的孩子，有時光微信里零花錢就有不少?！斑@些孩子，很少有概念如何正常地對待和使用這些錢。（所以）從小培養(yǎng)孩子的財商，對孩子本人或是家庭都特別重要。”

另一位北京的問問小朋友今年只有1歲，現(xiàn)在也成為“壓歲寶”的一名小客戶。她的媽媽是名職業(yè)女性，因為工作原因經(jīng)常要到各地出差。

問問媽媽告訴記者，除了“壓歲寶”以外，未來她還考慮為孩子辦理另一項——“小京保貝計劃”專屬保險服務，同時也想?yún)⑴c北京銀行推出的“京苗俱樂部”系列活動。

“我希望是有趣味，孩子聽得懂，樂意學，并且最好能結合一些孩子在日常生活中可實踐的事項，這會讓孩子獲得更深的體會?！痹谡劦胶⒆迂斏膛囵B(yǎng)性產品或服務，家長會有哪些要求時，問問媽媽直接了當?shù)卣f道。

未來，問問媽媽說她將會通過日常引導，并以周為時間單位復盤孩子的消費行為，讓小問問從小逐步培養(yǎng)起理性的消費習慣和財務規(guī)劃能力。

兩大特點讓一張卡“Popular”

《窮爸爸富爸爸》中有這樣一句話：“如果你不教孩子金錢的知識，將來有其他人會取代你。這個人是誰？也許是債主，也許是奸商，也許是警察，也許是騙子。”

這值得所有家庭警惕并深思。在孩子還年幼時，家長若抓住這寶貴的時間，幫他們形成正確的金錢觀，了解“一粥一飯，當思來處不易；半絲半縷，恒念物力為艱”，懂得珍惜并合理使用金錢，將會讓孩子未來受益一生。

“作為金融從業(yè)者，我們也一直在思考，我們能為少年兒童的成長做些什么？在少年兒童成長過程中，缺少哪些金融領域的服務？”北京銀行零售銀行部副總經(jīng)理侯艷在6月1日該行“京螢計劃”兒童綜合金融服務方案新聞發(fā)布會現(xiàn)場提出了自己的思考。

根據(jù)“京螢計劃”，北京銀行將積極發(fā)揮金融服務優(yōu)勢，以“時光 陪伴 成長”為理念，從“1 2 N”的特色服務體系切入，即依托“壓歲寶”這一專屬產品管好孩子壓歲錢，用好“小京卡”“小京保貝計劃”兩項專屬產品，推出“京苗俱樂部”共創(chuàng)平臺，鏈接金融啟蒙、文化傳承、社會公益等N方資源，在孩子與家長之間、孩子與社會之間、孩子與財富之間搭建橋梁（如圖3所示）。

圖3，北京銀行順義支行網(wǎng)點工作人向咨詢“京螢計劃”的用戶進行現(xiàn)場服務 圖/北京銀行網(wǎng)點現(xiàn)場拍攝

李丹告訴記者，截至目前，北京銀行全行一共辦理了6萬余張小京卡。“這是一個體系，隨著產品的不斷迭代，我們各網(wǎng)點后續(xù)還會不斷地完善服務。”

從目前與用戶的溝通和反饋中，李丹發(fā)現(xiàn)用戶更為看重兩大特點：

一是從產品來講，“壓歲寶”“50元起存，起存金額低，專屬利率也比較有吸引力”，相較利率水平相似但起存金額20萬元的大額存單，“壓歲寶”非常有吸引力。

二是比較多元的“開卡權益”。在活動期間開辦小京卡的用戶可獲贈30元權益——微信立減金或等值京東E卡或喜馬拉雅兒童會員季卡三選一，也有機會抽取環(huán)球影城、迪士尼、歡樂谷等游樂園門票。

“這兩大特點現(xiàn)在很受孩子和家長的歡迎”，“我們現(xiàn)在對于18歲以下客群主推的就是‘壓歲寶’”李丹說道。

事實上，不只是產品、服務，包括“壓歲寶”在內的整個“京螢計劃”，也已經(jīng)成為北京銀行打造基于客戶體驗和價值創(chuàng)造的新零售戰(zhàn)略體系的最新綜合金融服務方案。

7月1日，北京銀行全行召開慶祝建黨101周年暨七一表彰大會，據(jù)內部人士透露，北京銀行黨委書記、董事長霍學文在發(fā)言中還專門對“京螢計劃”目前情況進行總結。

“今年3月霍學文董事長上任以來，北京銀行加快零售轉型步伐，打造基于客戶體驗和價值創(chuàng)造的新零售戰(zhàn)略體系。”東興證券林瑾璐、田馨宇兩位分析師在6月20日的一份研究報告如是表示。

事實上，北京銀行已經(jīng)累計為2600萬零售客戶提供了優(yōu)質零售金融服務，管理的零售客戶資產超9000億元；累計發(fā)放北京市醫(yī)保存折2200余萬張，為775萬參?？蛻籼峁爸腔坩t(yī)保”服務；累計發(fā)行工會會員互助服務卡近600萬張，惠及企業(yè)7萬余家；在校園繳費、智慧教育等領域持續(xù)探索差異化、特色化發(fā)展模式。截至今年一季度末，北京銀行資產總額達3.14萬億元。目前，品牌價值769億元，一級資本在全球千家大銀行中排名首次進入前50強。

“未來，北京銀行還將進一步發(fā)揮數(shù)字化力量，持續(xù)推動金融服務與兒童成長深度融合，全力打造兒童金融品牌”，6月1日“京螢計劃”發(fā)布會現(xiàn)場，霍學文代表北京銀行為小朋友們送上這份特殊的節(jié)日禮物。

對話——全息解讀“京螢計劃”

新京報：您剛剛提到了“京螢計劃”專屬存款產品“壓歲寶”。這款產品跟其他存款產品相比，用戶會有哪些優(yōu)惠？期限上又是怎樣體現(xiàn)這個靈活性的？

北京銀行零售業(yè)務相關負責人：“壓歲寶”是北京銀行專門為青少年及兒童打理壓歲錢及紅包禮金而設計的定期整存整取存款產品，具有保本保息，期限多樣靈活的特點?？梢詭椭∨笥褌儚男淞π罾碡斢^念，小朋友們或家長可以直接通過北京銀行手機銀行、網(wǎng)上銀行或線下網(wǎng)點進行辦理?！皦簹q寶”作為整存整取的存款產品，按照定期計息，如果到期之前提前支取的話，按照活期利率計息。

目前“壓歲寶”產品起存金額為50元，產品期限豐富，均為定期存款利率計息，保證本息安全，滿足短期、中期、長期的資金規(guī)劃需求，給孩子們一份穩(wěn)穩(wěn)的收獲。

與其他存款產品相比，用戶購買“壓歲寶”，可以享受不同產品期限的專屬利率，且“壓歲寶”的利率更高，讓孩子們和家長們專享“京彩”，也培養(yǎng)了孩子自主管理意識。

新京報：“壓歲寶”是如何實現(xiàn)一方面家長等能夠有效監(jiān)督、另一面從小培養(yǎng)孩子財商的目標？

北京銀行零售業(yè)務相關負責人：北京銀行正在研發(fā)父母對子女賬戶的管理功能，以便將來家長陪同子女進行有效財富管理。同時購買“壓歲寶”的客戶，還可以與孩子一起見證產品到期后的本息金額，與孩子一起參與計算產品收益，讓孩子充分了解時間價值的意義，從小培養(yǎng)孩子財商啟蒙。

新京報：“小京保貝計劃”專屬保險有哪些投保項目？具體屬于壽險？保險方面主要的合作方有哪些機構？

北京銀行零售業(yè)務相關負責人：“小京保貝計劃”目前精選四款少兒保障產品。從產品分類看，這些保險產品分別屬于年金保險和健康保險，不屬于人壽保險范疇。

一是小京教育金——“中荷領航人生教育年金保險”和“成長陽光少兒教育年金保險（分紅型）”，是兩款多金相隨，助力子女教育規(guī)劃的少兒保險產品。產品涵蓋了壓歲金、教育金、立業(yè)金、婚嫁金，為孩子教育與成長筑起資金基礎。點滴積累，助力孩子學業(yè)有成。

二是小京健康金——“中信保誠「惠康」重大疾病保險（至誠少兒版）”和“泰康神奇寶貝（2021款）重大疾病保險”專為少兒設計，覆蓋重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病、少兒特定疾病等?！熬┬摹焙亲o，陪伴孩子健康成長。

除上述產品以外，北京銀行還與多家公司開展代理保險業(yè)務合作，日后還將遴選更多優(yōu)質的少兒保險產品納入“小京保貝計劃”。

新京報：“京苗俱樂部”是在用戶（孩子）達到一定年歲后所支持的服務嗎？目前具體有哪些方面的內容？

北京銀行零售業(yè)務相關負責人：“京苗俱樂部”是以助力兒童未來成長為目標,針對0—18歲的少年兒童推出的專屬俱樂部，將針對不同年齡層的孩子打造線上、線下專屬權益活動，涵蓋財商教育、文化傳承、愛心公益等各類主題，全面打造立意新、樂趣高、范圍廣、層次多的兒童服務體系。讓孩子在啟蒙課堂、非遺活動、公益項目等諸多實踐活動中，積累財商知識，傳承民族文化，培養(yǎng)奉獻精神，塑造擔當品質?？蛻糁恍钂呙杈┟缇銟凡慷S碼，點擊進入京苗俱樂部后，就可以進行注冊，十分便捷。

新京報：“時光陪伴”是否意味著孩子成年之后，如果有創(chuàng)業(yè)需要，可以通過“京螢計劃”得到北京銀行信貸便利支持？

北京銀行零售業(yè)務相關負責人：“京螢計劃”是北京銀行以“時光陪伴成長”為理念，打造出的1 2 N的兒童金融服務體系，貫穿孩子從出生到兒童再到青少年的整個階段，陪伴孩子們的成長。待小朋友長大了，可以更加自主、自立、自覺。讓每一個孩子有能力、有夢想，有擔當，成為社會財富的創(chuàng)造者，在更廣大的舞臺實現(xiàn)人生價值的創(chuàng)造。

在孩子的成長階段可以通過“壓歲寶”積累一筆可觀的財富啟動金；通過“小京保貝計劃”助力成就美好人生；通過“京苗俱樂部”的豐富活動領悟科學的財富理念。當孩子成年后，如果有創(chuàng)業(yè)需要，北京銀行將為成年后的孩子提供專業(yè)的創(chuàng)業(yè)信貸服務和財富管理服務。

新京報：當前圍繞“壓歲錢理財”以及“少兒銀行”等零售業(yè)務，已有多家銀行涉足，北京銀行及“京螢計劃”的優(yōu)勢體現(xiàn)在哪些地方？

北京銀行零售業(yè)務相關負責人：不同于單一的產品，北京銀行推出“京螢計劃”為孩子打造的是一整套成長方案。

包括“壓歲寶”（存款產品）、“小京保貝計劃”（保險產品）、“京苗俱樂部”（金融啟蒙、文化傳承、熱心公益等活動），陪伴孩子成長，線上、線下全方位服務“壓歲寶”客戶。

新京報貝殼財經(jīng)記者 黃鑫宇

編輯 宋鈺婷

校對 柳寶慶