汽車金融市場正獲商業(yè)銀行集中青睞。在樓市降溫的背景下，今年以來中國銀行、平安銀行、北京銀行等大批全國和地方性銀行紛紛表態(tài)將更大力度布局汽車金融，同時這些銀行上半年財報中也能看到汽車金融業(yè)務(wù)收入快速提升。

不僅是商業(yè)銀行，在汽車金融領(lǐng)域已摸爬滾打多年的車企們也在繼續(xù)加碼這塊市場。今年4月，比亞迪宣布對下屬汽車金融公司增資46.2億。今年5月，上汽集團斥資16.07億入主了東正汽車金融。

不必懷疑車企與銀行的眼光，這兩方同時搶食的汽車金融市場，是燃油車市場的輸血袋以及新能源市場的助推器。在汽車業(yè)調(diào)整和變革期，新能源是萬億級增長點已成普遍認(rèn)知。但實際上，汽車金融也極為重要，是比肩新能源的另一萬億級超級增長點。

汽車金融市場的蓬勃與潛力，僅從企業(yè)維度，便可窺一斑而見全豹。在新能源汽車這片廣闊“大陸”上，誕生了比亞迪、寧德時代等新興霸主。而在汽車金融這片浩瀚“海洋”中，同樣催生了一些背靠車企、競爭力強、客戶眾多的“隱形巨人”。

近兩年來，國內(nèi)頭部汽車金融公司客戶規(guī)模相繼越過百萬大關(guān)，且這種爆發(fā)態(tài)勢還在持續(xù)。

最新佐證是，作為國內(nèi)實力最強的汽車金融公司之一，廣汽集團旗下廣汽匯理今年11月1日宣布累計零售客戶破300萬，成為繼上汽通用汽車金融、奇瑞徽銀汽車金融后又一位“300萬俱樂部”成員，也給整個行業(yè)呈現(xiàn)了一個新的騰飛范本。

金融客戶規(guī)模“井噴”，撐起汽車業(yè)新超級增長點

“汽車金融行業(yè)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，這也吸引了銀行系、第三方頭部平臺的加碼布局，同時新能源汽車市場快速崛起帶動著商業(yè)模式的顛覆，可以說未來汽車金融行業(yè)發(fā)展前景廣闊，同時競爭也將十分激烈。”廣汽匯理執(zhí)行副總經(jīng)理徐育林表示。

J.D. Power研究顯示，2021年中國新車市場金融滲透率62%。作為對照，美國新車金融滲透率85%左右，其他發(fā)達(dá)國家也普遍超70%。因此，中國汽車金融市場仍有較大發(fā)展空間。

我國汽車金融市場規(guī)模2019年約1.8萬億元，近10年復(fù)合增長率25.8%。專業(yè)的汽車金融公司是市場主力軍。2021年末，全國25家汽車金融公司資產(chǎn)規(guī)模首破萬億元，同比增長3.01%。

而汽車金融公司的發(fā)展，依托的則是客戶規(guī)模持續(xù)增長。以廣汽匯理為例，2010年7月，廣汽匯理第一位零售貸款客戶誕生。2016年，廣汽匯理累計零售客戶超過50萬。

此后，廣汽匯理業(yè)績進一步提速，累計零售客戶2018年、2020年、今年分別突破100萬、200萬、300萬。廣汽匯理第一個“百萬”用了7年多的時間，而后兩個“百萬”，盡管在疫情期間，仍保持平均每兩年100萬的增速。

2018年以來，中國車市走入低谷，如今雖穩(wěn)步復(fù)蘇但也告別了高速增長。同時，2020年至今疫情又使得車市面臨新壓力，另外，商業(yè)銀行隨樓市降溫也更多投身汽車金融，加劇了競爭。面對多重挑戰(zhàn)，廣汽匯理卻能更快拾級而上，發(fā)展含金量可見一斑。

專業(yè)公司“王炸”，深度協(xié)同主機廠的創(chuàng)新能力

汽車金融公司的市場主力軍地位，不是動動嘴皮自封的，靠的是經(jīng)銷商和客戶的認(rèn)可，而這得益于汽車金融公司深度協(xié)同主機廠的創(chuàng)新能力。

在汽車金融市場，商業(yè)銀行有資金充足等優(yōu)勢條件。但作為汽車“門外漢”，很多銀行僅靠著貼息招攬生意，商業(yè)模式與汽車本身貼合并不緊密，產(chǎn)品吸引力和客戶黏性都很有限。

與商業(yè)銀行不同，國內(nèi)25家汽車金融公司除東正金融由經(jīng)銷商設(shè)立，另外24家均由車企設(shè)立，有主機廠背景。主機廠的產(chǎn)銷計劃、客戶資源等都可成為汽車金融公司借以拓展市場的撒手锏。

作為“300萬俱樂部”的新成員，廣汽匯理的高速發(fā)展就離不開廣汽集團的支撐。中汽協(xié)數(shù)據(jù)顯示，在今年1-9月國內(nèi)汽車集團銷量榜上，廣汽集團位列第四，銷量同比增長22.3%，是排名前五的汽車集團中增速最快的一家。

而廣汽匯理和廣汽集團旗下主要整車品牌都建立了緊密的合作關(guān)系，并由此驅(qū)動自身實現(xiàn)了創(chuàng)新發(fā)展。

在所有創(chuàng)新中，業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新是基石。廣汽匯理以頂層設(shè)計作為突破口，展現(xiàn)出極大的創(chuàng)新魄力和眼光，具體措施包括與廣汽傳祺達(dá)成專屬合作模式，雙方共建機制，以專屬庫存融資及個人貸款政策，實現(xiàn)了全年無重大風(fēng)險事件。

產(chǎn)品創(chuàng)新是吸引新客戶、擴大市場覆蓋面的最重要手段。從新能源綠色金融“五子貸”，到二手車庫存融資產(chǎn)品，再到零部件融資產(chǎn)品，廣汽匯理構(gòu)建了不同用車場景的完善產(chǎn)品矩陣。

服務(wù)創(chuàng)新是業(yè)務(wù)、產(chǎn)品創(chuàng)新成果保持和擴大的關(guān)鍵。通過開發(fā)微信自助電簽、OCR技術(shù)應(yīng)用等功能，廣汽匯理的服務(wù)流程得以創(chuàng)新，以更加智能化、線上化的服務(wù)，提升了客戶整體貸款體驗。

廣汽匯理的創(chuàng)新，不是單點、單環(huán)節(jié)的突破，而是體系化的優(yōu)化變革，涉及業(yè)務(wù)、產(chǎn)品、服務(wù)多個維度，整個企業(yè)在創(chuàng)新中從服務(wù)新車銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)汽車全生命周期，由此才成為行業(yè)“優(yōu)等生”。

數(shù)字化新機遇，提升效率完善服務(wù)將是致勝關(guān)鍵

數(shù)字化浪潮席卷汽車行業(yè)，并為高速發(fā)展中的汽車金融市場也帶來了新機遇。有實力的汽車金融公司可借助數(shù)字化，增強自身經(jīng)營的效率、賦能經(jīng)銷商伙伴的能力以及服務(wù)客戶的水平。

在今年J.D. Power中國經(jīng)銷商汽車金融滿意度評審中，廣汽匯理獲得零售信貸第一名，庫存融資第二名，是本次評審所有95家汽車金融機構(gòu)中唯一一家雙指標(biāo)都進入前三名的公司。

廣汽匯理獲得業(yè)界高口碑的背后，正是靠全面的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。傳統(tǒng)汽車金融業(yè)務(wù)存在客戶材料流轉(zhuǎn)和審查時間成本高、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)存儲和使用麻煩、內(nèi)部流程自動化不足等痛點。

在流程優(yōu)化上，廣汽匯理2020年12月啟動鯤騰核心系統(tǒng)項目。鯤騰項目通過替換廣汽匯理現(xiàn)有核心系統(tǒng)以達(dá)成與集團企業(yè)和經(jīng)銷商的業(yè)務(wù)協(xié)同、減少運營成本、提升內(nèi)部業(yè)務(wù)流程的自動化等目標(biāo)。該系統(tǒng)計劃2023年10月正式上線，將從底層提升廣汽匯理數(shù)字化能力。

在融資管理上，廣汽匯理今年8月上線資產(chǎn)證券化系統(tǒng)，該系統(tǒng)每天獲取海量的零售貸款數(shù)據(jù)，下連支付工作流引擎、財務(wù)系統(tǒng)，自動生成會計事件，能更安全高效處理龐大的資產(chǎn)和債券數(shù)據(jù)信息。

眼下，用戶思維已經(jīng)成為汽車行業(yè)越來越強調(diào)的方向，數(shù)字化可以極大提升用戶申請金融服務(wù)的便利性，改善用戶體驗，也被認(rèn)為是汽車金融公司未來競爭的關(guān)鍵。

今年5月，廣汽匯理與廣汽埃安聯(lián)合發(fā)布線上項目“云直聯(lián)”，金融客戶可線上自助錄入申請信息及上傳材料；6月，廣汽匯理又推出了廣汽本田一站式線上貸款自助服務(wù)，客戶可線上一鍵發(fā)起貸款申請，享受舒心便捷的全新服務(wù)。

“碳中和”時代，綠色金融成造車之外另一風(fēng)口

當(dāng)下進入“碳中和”時代，低碳發(fā)展日益成為全球共識。黨的二十大報告也提出，發(fā)展綠色低碳產(chǎn)業(yè)，倡導(dǎo)綠色消費。

新能源汽車金融業(yè)務(wù)屬于綠色消費，是整車制造之外的另一風(fēng)口。而以廣汽匯理為代表的汽車金融第一梯隊玩家，同樣在綠色金融領(lǐng)域搶占了先手。

之所以能夠稱得上風(fēng)口，是因為新能源汽車銷量已邁入井噴期。今年1-9月，中國新能源汽車銷量同比增長1.1倍。今年1-10月，廣汽集團新能源汽車銷量同比增長125.5%，其中廣汽埃安增長134.37%。

目前，廣汽匯理已成立了經(jīng)銷商顧問委員會以搭建三方交流平臺，致力于與主機廠和經(jīng)銷商共商對策。截至2021年12月末，廣汽匯理新能源汽車總體零售貸款合同數(shù)達(dá)28671單, 同比增長達(dá)220%。

新能源汽車的綠色金融生意雖然前景廣闊，但也存在挑戰(zhàn)。與傳統(tǒng)燃油車經(jīng)銷商相比，新能源汽車早期部分經(jīng)銷商投資人背景弱，且無法提供符合資質(zhì)要求的擔(dān)保方，給金融機構(gòu)授信帶來一定的難度。

對于想在綠色金融領(lǐng)域大展身手的企業(yè)而言，需要足夠的實力和長遠(yuǎn)的眼光，不能過分計較一分一厘的得失，而是應(yīng)秉持長期主義，維護好發(fā)展生態(tài)。2021年，廣汽匯理就為支持疫情下的機構(gòu)貸客戶持續(xù)經(jīng)營，為17家機構(gòu)客戶共210筆新能源車輛貸款提供了特殊延期支持。

值得注意的是，廣汽匯理在主動讓利支持機構(gòu)貸客戶的過程中，并沒有放松對風(fēng)險的把控。截至2021年12月末，廣汽匯理新能源汽車整體貸款不良率為0.13%，維持在較低水平。