銀保監(jiān)管有什么新風(fēng)向？哪些機(jī)構(gòu)頻頻吃罰單？哪些個(gè)人被禁入行業(yè)？南方周末新金融研究中心統(tǒng)計(jì)分析中國銀保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)在2022年5月最后一周（5.23-5.31）的行政處罰信息發(fā)現(xiàn)，包括42家銀行機(jī)構(gòu)和25家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的71家金融機(jī)構(gòu)和109名從業(yè)人員被行政處罰，更有6名金融從業(yè)人員被終身禁業(yè)。

（李鶴鳴/圖）

在被處罰的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，地方中小金融機(jī)構(gòu)上榜數(shù)量最多，而貸款業(yè)務(wù)存在問題最為普遍。保險(xiǎn)行業(yè)則是老問題頻發(fā)。南方周末新金融研究中心研究員據(jù)此認(rèn)為，銀保行業(yè)內(nèi)控依然是監(jiān)管高度關(guān)注的領(lǐng)域，銀保機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)控制度。

銀行：工商銀行被罰金額最高 中小銀行上榜數(shù)量最多

本報(bào)告期內(nèi)，銀保監(jiān)系統(tǒng)對銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共開出87張罰單，對 42家商業(yè)銀行及80名銀行從業(yè)人員予以行政處罰，累計(jì)罰款2890萬元，工商銀行、寧波銀行和民生銀行成為報(bào)告期內(nèi)受罰金額最高的三家銀行機(jī)構(gòu)。

（李鶴鳴/圖）

分機(jī)構(gòu)類型看，3家國有大型商業(yè)銀行地方分支機(jī)構(gòu)被開出7張罰單。其中，中國銀行本溪分行因“案件風(fēng)險(xiǎn)信息遲報(bào)、貸款‘三查’未盡職、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位”，被本溪銀保監(jiān)分局連開3張罰單，累計(jì)罰款90萬元人民幣。工商銀行和農(nóng)業(yè)銀行各收到2張罰單，其中工商銀行荊門分行因“信貸管理嚴(yán)重失職”，被荊門銀保監(jiān)分局予以罰款610萬元的行政處罰，是本報(bào)告期內(nèi)收到單筆罰款金額最高的機(jī)構(gòu)。

4家全國性股份制商業(yè)銀行共被開出6張罰單，涉及民生銀行、中信銀行、平安銀行、浦發(fā)銀行。其中受罰金額最大的為民生銀行，該行合肥分行因“個(gè)人經(jīng)營性貸款貸后管理不到位、發(fā)放并購貸款不審慎、違規(guī)發(fā)放貸款、超項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放貸款”等違法違規(guī)行為，被安徽銀保監(jiān)局罰款130萬元。

地方中小銀行機(jī)構(gòu)上榜數(shù)量最多。報(bào)告期內(nèi)，31家地方中小銀行機(jī)構(gòu)接到行政罰單，占受罰機(jī)構(gòu)總數(shù)的74%，其中農(nóng)商銀行13家，村鎮(zhèn)銀行9家，農(nóng)信社5家，城商行4家。寧波銀行因“非標(biāo)投資業(yè)務(wù)管理不審慎、理財(cái)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、主承銷債券管控不到位、違規(guī)辦理衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)、信用證議付資金用于購買本行理財(cái)、違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)、非銀融資業(yè)務(wù)開展不規(guī)范、內(nèi)控管理不到位、數(shù)據(jù)治理存在欠缺”等9項(xiàng)問題，被寧波銀保監(jiān)局罰款290萬元，高居中小銀行機(jī)構(gòu)受罰金額之首。

保險(xiǎn)：擅改保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)責(zé)任

報(bào)告期內(nèi)，銀保監(jiān)系統(tǒng)對保險(xiǎn)業(yè)金融機(jī)構(gòu)共開出40張罰單，對25家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及27人次保險(xiǎn)從業(yè)人員予以行政處罰，累計(jì)罰款414.5萬元，分別占到銀保監(jiān)系統(tǒng)同期罰單總數(shù)、受罰機(jī)構(gòu)總數(shù)、受罰人員總數(shù)和罰款金額的30%、35%、25%和12%。

從涉案機(jī)構(gòu)看，大型保險(xiǎn)公司問題較多且受罰也更為嚴(yán)重。中國人壽、中國人保、中國平安和中國太平四家“中字頭”保險(xiǎn)巨頭地方分支機(jī)構(gòu)（含工作人員）分別收到10單、6單、5單和3單處罰，合計(jì)占報(bào)告期內(nèi)保險(xiǎn)罰單總數(shù)的60%。

其中，中國人壽內(nèi)控合規(guī)問題較多，旗下位于河北、遼寧、江西等3個(gè)省份的8家分支機(jī)構(gòu)因“未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率，未經(jīng)批準(zhǔn)變更營業(yè)場所，委托未持有該機(jī)構(gòu)發(fā)放的執(zhí)業(yè)證書的人員從事保險(xiǎn)銷售，未如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，管理不善導(dǎo)致許可證遺失”等問題，被罰合計(jì)超過85.9萬元，是報(bào)告期內(nèi)受罰次數(shù)和金額最高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。新華人壽則因“通過批單批注更改保險(xiǎn)責(zé)任，短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率浮動(dòng)范圍超過基準(zhǔn)費(fèi)率30%”等問題，被河北銀保監(jiān)局處以80萬元的罰款。這也是報(bào)告期內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對險(xiǎn)企單筆罰金之最。

涉案個(gè)人：109人領(lǐng)罰單 6人遭終身禁業(yè)

報(bào)告期內(nèi)，有80名銀行從業(yè)人員、27名保險(xiǎn)從業(yè)人員和2名汽車金融公司負(fù)責(zé)人受到不同程度的行政處罰，其中12人受到禁業(yè)處罰。原光大銀行包頭分行宋力、張毅強(qiáng)，原工商銀行荊門分行肖勇，原甘肅平?jīng)鲛r(nóng)商銀行馮小麗、馬亞琴，原中國人保壽險(xiǎn)公司南陽中心支公司陶中渠等6人更被終身禁業(yè)。

（李鶴鳴/圖）

報(bào)告期內(nèi)，109名受罰個(gè)人中有48人收到3000元至10萬元不等的罰款，銀行從業(yè)人員人均罰款6.3萬元，保險(xiǎn)從業(yè)人員人均罰款2.8萬元。

其中，貴州福泉農(nóng)商銀行成為本報(bào)告期受罰個(gè)人最多、金額最大的金融機(jī)構(gòu)。該行黃培剛、余騰蛟因“對發(fā)放貸款償還票據(jù)墊款行為負(fù)管理責(zé)任”，劉維俊因“信貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)用于繳納土地出讓金、信貸資金挪用入房地產(chǎn)企業(yè)行為負(fù)管理責(zé)任”，分別被貴州黔南銀保監(jiān)分局罰款10萬元；該行陳國江還因“對互持同業(yè)存單，資金空轉(zhuǎn)行為負(fù)領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任”被罰款8萬元。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)方面，大家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)寧波分公司因“業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、未按規(guī)定聘任個(gè)人代理人、個(gè)人代理人后續(xù)管理嚴(yán)重缺位”被寧波銀保監(jiān)局處以警告并罰款42萬元，該公司管星作為直接責(zé)任人，領(lǐng)到個(gè)人罰金9萬元，為保險(xiǎn)從業(yè)人員個(gè)人罰金之最。

（李鶴鳴/圖）

不過使用率最高的處罰手段仍然是行政警告，報(bào)告期內(nèi)82名個(gè)人被警告，占比達(dá)到3/4。

監(jiān)管風(fēng)向：銀行涉貸問題普遍 內(nèi)控不力是銀保業(yè)通病

從銀行機(jī)構(gòu)涉案問題看，除信用卡和國際業(yè)務(wù)外，報(bào)告期內(nèi)被處罰的銀行機(jī)構(gòu)及從業(yè)人員涉及的問題遍及銀行業(yè)存、貸、匯等各項(xiàng)基本業(yè)務(wù)大類，其中貸款類業(yè)務(wù)存在問題最為普遍。87張罰單中，涉及貸款業(yè)務(wù)的多達(dá)59張，占比高達(dá)68%。其中較為頻繁被提及的問題包括：涉“房”類貸款（17次），貸款“三查”（12次），貸后管理（12次），貸款發(fā)放（10次），貸款挪用（7次）等。

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉案問題看，此次處罰共涉及10大類問題，分別為：虛假記載或編制虛假資料（8次），內(nèi)控管理不嚴(yán)格（7次），向客戶提供合同外利益（5次），未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)費(fèi)率（4次），客戶信息不真實(shí)（3次），擅自變更營業(yè)場所（3次），無執(zhí)業(yè)證書從事保險(xiǎn)銷售或代理（3次），代理人管理嚴(yán)重缺位（唆使代理人違背誠信義務(wù)）（3次），許可證遺失或損壞（3次），與銀行業(yè)務(wù)及產(chǎn)品片面對比（1次）。

內(nèi)控不力則是銀保機(jī)構(gòu)的通病。報(bào)告期內(nèi)，銀行機(jī)構(gòu)因內(nèi)控相關(guān)問題開出的罰單達(dá)到27張，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也有16張。在監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公告中，既有內(nèi)控管理不嚴(yán)格、內(nèi)控制度執(zhí)行不到位、內(nèi)控管理失效等直接定性的描述，也有諸如員工管理不到位、未經(jīng)資格核準(zhǔn)或無執(zhí)業(yè)證書、許可證遺失或損壞、信息報(bào)送不真實(shí)等多個(gè)具體的內(nèi)控問題。

（大數(shù)據(jù)分析顯示，貸款類業(yè)務(wù)存在問題最為普遍。）

建議：監(jiān)管機(jī)構(gòu)保持高壓態(tài)勢 銀保機(jī)構(gòu)高度重視內(nèi)控

南方周末新金融研究中心研究員分析認(rèn)為，本期被處罰的金融機(jī)構(gòu)暴露出的很多問題具有普遍性，而其中一些問題的出現(xiàn)由來已久。如何才能更有效地防止金融亂象滋生？南方周末新金融研究員建議：監(jiān)管機(jī)構(gòu)要繼續(xù)保持對違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)的高壓態(tài)勢，銀保行業(yè)必須高度重視內(nèi)控工作，不斷完善內(nèi)控制度建設(shè)，切實(shí)強(qiáng)化內(nèi)控管理。

一是結(jié)合銀行保險(xiǎn)業(yè)“內(nèi)控合規(guī)管理建設(shè)年”活動(dòng)，筑牢內(nèi)控合規(guī)“防火墻”，把內(nèi)控合規(guī)擺在2022年銀保機(jī)構(gòu)各項(xiàng)工作更加重要的地位。按照銀保監(jiān)會(huì)的工作部署，2022年金融機(jī)構(gòu)要做實(shí)貸款“三查”，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)管理，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺(tái)等宏觀政策調(diào)控領(lǐng)域。

二是對較為普遍、突出的違法違規(guī)行為繼續(xù)保持高壓態(tài)勢。本報(bào)告期銀行機(jī)構(gòu)貸款領(lǐng)域問題普遍，尤其是涉及房地產(chǎn)的貸款問題較為突出；保險(xiǎn)業(yè)暴露出的10大問題則是“老生常談”的頑瘴痼疾。建議監(jiān)管機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步梳理典型問題，采取更有針對性的措施，持續(xù)保持對違法違規(guī)行為嚴(yán)處罰、嚴(yán)問責(zé)的高壓態(tài)勢。

三是進(jìn)一步加強(qiáng)對重點(diǎn)領(lǐng)域的內(nèi)控合規(guī)建設(shè)，強(qiáng)化地方政府性融資平臺(tái)監(jiān)管和金融消費(fèi)者信息保護(hù)。報(bào)告期內(nèi)，中國華融資產(chǎn)內(nèi)蒙古分公司因“通過借新還舊方式掩蓋項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)”和“違規(guī)提供政府性融資”，被內(nèi)蒙古銀保監(jiān)局分別處以30萬元和40萬元的罰款。福瑞德汽車金融有限公司因“汽車附加產(chǎn)品融資業(yè)務(wù)貸款發(fā)放不審慎”和“客戶信息保護(hù)存在漏洞”，被安徽銀保監(jiān)分局罰款50萬元，該公司兩名責(zé)任人被警告。

我們注意到，2022年銀保監(jiān)會(huì)已啟動(dòng)個(gè)人信息保護(hù)專項(xiàng)整治，旨在進(jìn)一步提升金融機(jī)構(gòu)對個(gè)人信息使用的規(guī)范性，保護(hù)消費(fèi)者信息安全權(quán)。此舉能否有效遏制個(gè)人信息泄露，改善金融領(lǐng)域消費(fèi)者個(gè)人信息的安全性，新金融研究中心將持續(xù)關(guān)注。

南方周末新金融研究中心特約研究員 李鶴鳴